当社では、導入前から与信管理に関する課題認識はありました。主に現預金などの足元の情報を確認して与信限度額を算定していましたが、現預金はあくまで一時点の情報であり、現預金残高の推移や決算情報、将来的なデフォルトリスクまで十分に見通すことは容易ではありませんでした。 また、取引先全体の信用リスクやリスクの偏りを把握する、いわゆるポートフォリオマネジメントの観点でも課題がありました。

事業拡大に伴い、将来的なデフォルトリスクの把握や取引先全体のリスク管理をより重視する必要が出てきたことから、外部格付やデフォルト確率を活用した、より客観的な与信管理体制の整備が必要だと考えるようになりました。

大きな決め手は、格付に応じたデフォルト確率が示される点でした。また、数多くの企業情報を保有し、東京商工リサーチの情報を基本情報として活用していることに加え、三井物産の与信管理ノウハウが加味されている点も良かったです。

SMARTでは、格付とデフォルト確率を判断材料として活用できるため、従来よりもリスクを定量的に捉えやすくなりました。

また、MCCのコンサルタントが当社の事業や顧客目線を理解したうえで提案してくれたことも印象に残っています。与信管理は、リスクを避けるだけではなく、事業成長のために適切なリスクテイクを行うための仕組みでもあります。その考え方に沿って活用できる点が、導入を後押ししました。

SMART導入後は、MCC格付とデフォルト確率を基礎情報として活用し、最終的には当社独自のロジックと組み合わせて、与信限度額を判断しています。

これにより、一定のところまで与信判断を自動算定できるようになり、リスクへの備えを強化できました。従来は担当者の経験や個別判断に依存する部分がありましたが、現在は外部格付やデフォルト確率という共通の物差しを用いることで、判断の標準化が進んでいます。

また、審査にかかる時間も大きく短縮されました。現在は、迷わず判定できる先であれば1社あたり5〜10分程度、早いものでは3分程度、平均すると5分程度で判定できています。導入前は1社あたり30分以上かかっていたため、審査時間は約6分の1になりました。申請件数が増えても、限られた体制で安定的に対応しやすくなりました。

現在は、主に審査部門で、新規取引時の与信判断に活用しています。取引開始時にMCC格付やデフォルト確率を確認し、当社独自のロジックと組み合わせて、与信限度額の判断材料としています。

また、既存取引先についても、定期的な見直しやリスク変化の確認に活用しています。格付更新のタイミングで情報を確認し、必要に応じて追加確認を行うことで、取引開始後の信用状態の変化を把握しやすくしています。

今後は、格付NR（情報不足）となる企業の削減に期待しています。特に、格付が低い企業ほど、簡易的な格付だけでなく、財務情報に基づく格付を確認したい場面があります。 

与信管理においては、リスクが高い可能性のある先ほど、より丁寧な判断材料が必要になります。今後、取得できる情報の範囲や精度がさらに高まることで、より実務に即した与信判断につながることを期待しています。 

SMARTの活用により、与信判断をより客観的・定量的に行えるようになりました。格付やデフォルト確率を共通の物差しとして活用することで、リスク管理の高度化と業務効率化を同時に進めることができています。

今後も、事業成長に必要なリスクテイクと、適切なリスク管理を両立するためのパートナーとして、継続的な支援を期待しています。